변액보험 수익률: 변액보험 펀드수익률이 올라도 납입액과 해지환급금이 다른 이유

변액보험의 펀드수익률이 올랐는데 해지환급금은 납입보험료보다 적을 수 있습니다. 보험료에서 계약체결·관리비용과 위험보험료 등이 빠진 뒤 특별계정에 투입되고 펀드비용과 시장 변동이 반영되기 때문입니다.

수익률 숫자 하나보다 총 납입액, 현재 적립금·해지환급금, 사망보장과 앞으로 낼 비용을 같은 기준일에 놓아야 유지와 해지의 실제 차이를 정확히 판단할 수 있습니다.

납입보험료 전부가 펀드에 투자되지는 않습니다

보험료는 위험보장과 계약 체결·유지에 필요한 비용 등을 차감한 뒤 특별계정에 투입될 수 있습니다. 초기에는 비용 부담 때문에 펀드가 올라도 해지환급률이 낮게 보일 수 있습니다.

보험증권과 상품설명서에서 보험료 구성, 사업비 부과기간과 위험보험료를 확인합니다. 온라인의 평균 사업비나 다른 상품 수치를 내 계약에 그대로 적용하지 않습니다.

펀드수익률과 계약수익률을 나눠 봅니다

펀드수익률은 선택한 특별계정 펀드의 성과이고 계약수익률은 투입 시점과 금액, 비용과 펀드변경을 반영한 개인 계약 결과입니다. 기준기간과 세전후가 다르면 직접 비교할 수 없습니다.

총 납입보험료 대비 현재 적립금과 해지환급금의 비율을 계산하고 같은 날짜의 펀드별 수익률과 나눠 적습니다. 최저보증이 있다면 적용 조건과 보증비용도 확인합니다.

변액보험 성과 분해표

숫자	포함 내용	용도
펀드수익률	특별계정 운용성과	펀드 비교
계약적립금	투입액·비용·운용	계약 현황
해지환급금	공제 후 지급예상액	해지 판단

해지·유지·감액을 같은 날짜 기준으로 비교합니다

지금 해지할 때 받는 금액만 보지 말고 유지 시 추가보험료와 예상 비용, 보장 필요성을 함께 비교합니다. 감액·납입중지·펀드변경 가능 여부는 계약 조건에 따라 다릅니다.

낙관·기준·악화 수익률에서 향후 적립금과 총 납입액을 계산하되 예시값을 보장액으로 보지 않습니다. 해지 뒤 같은 보장을 다시 가입할 때 보험료와 가입 가능성도 고려합니다.

비과세보다 보장·비용·유동성을 먼저 확인합니다

보험차익 비과세는 계약기간과 납입 방식 등 법정 요건을 충족해야 하며 모든 인출과 해지가 자동으로 비과세인 것은 아닙니다. 세제 혜택만을 위해 유동성이 낮은 계약을 유지하지 않습니다.

담당자 설명보다 생명보험협회 공시와 보험사의 계약별 조회값을 확인합니다. 해지나 계약 변경 전에는 보장 손실, 세금과 수수료를 서면으로 받아 비교합니다.